据央视新闻、第一财经资讯及各地法院披露案例，近期，一个被称为“职业背债人”的特殊群体正在野蛮生长。他们被中介机构精心包装后，成为套取银行贷款的完美工具。
近期，多地法院密集披露了多起涉职业背债人的金融犯罪判例。记者梳理发现，这条灰色产业链已形成严密的协作网络：介绍人在各类平台上发帖锁定潜在背债人“拉人头”，实操中介团队负责“包装”身份、动用各类关系办理贷款事宜，“白户”则负责最终背债。某些专业团伙已实现“规模化作业”，能套取银行上亿元资金。
△央视焦点访谈曝光职业背债人群体。
这些职业背债人的动机是什么？真能拿到高额收益吗？其背后的法律风险有哪些？8月18日，潇湘晨报记者采访了国家“双千计划”法学专家、芙蓉律师事务所主任陈平凡。
陈平凡介绍，在民事上，职业背债人面临债务清偿义务：职业背债人作为贷款名义借款人，需对全部债务承担还款责任。金融机构有权通过诉讼追讨本金、利息及违约金，若拒不履行，背债人将被纳入失信名单，限制高消费、出行和子女教育等。 信用永久性损害：骗贷行为会导致个人征信记录严重不良，影响未来购房、贷款等正常金融需求，修复周期长达5年甚至永久。
刑事上，职业背债人可能涉嫌多项罪名。具体如贷款诈骗罪：若以非法占有为目的，通过伪造材料骗取贷款，数额较大（2万元起）即构成犯罪，最高可处无期徒刑。 骗取贷款罪（《刑法》第175条之一）：即使无非法占有目的，但采用欺骗手段获得贷款并造成金融机构重大损失（50万元以上），可处3年以下有期徒刑或拘役。 伪造、变造、买卖国家机关证件罪（《刑法》第280条）：为包装身份伪造房产证、营业执照等文件，最高可处10年有期徒刑。 洗钱罪（《刑法》第191条）：若通过多层账户转移资金以隐匿来源，可能构成洗钱罪。
职业背债人还可能承担“共犯”责任，如配合中介团队实施骗贷，可能被认定为共同犯罪，承担主犯或从犯责任，量刑根据实际参与程度而定。组织骗贷、伪造文件的中介，可能构成贷款诈骗罪共犯或帮助信息网络犯罪活动罪，主犯最高可判无期徒刑。若银行工作人员未履行审核义务，导致骗贷成功，可能涉嫌违法发放贷款罪（《刑法》第186条），处5年以下有期徒刑。 职业背债人不仅是债务偿还主体，还可能因参与伪造、骗贷等行为被追究刑事责任。司法实践中，贷款金额、主观故意、证据链完整性是定罪量刑的核心因素。
△央视焦点访谈曝光职业背债人群体，职业背债人黄某礼接受采访。
媒体此前报道：
“200万买断人生”
与大众的认知不同，职业背债人的构成较为复杂。第一财经记者采访发现，其中既有低收入群体、冲着高薪“上钩”的失业者，也包含部分资金链困难的小微企业主。
“3个月赚200万，代价是成为老赖。”这是许明（化名）一开始就清楚的事情。他来自粤西一个乡村，初中毕业后就进厂打工，一直处于“赚少花多”的状态。
许明最初接触到背债，是在社交平台的评论区。有人在大量招收白户“村民”，称短时间内可以赚到百万元。贷款行业里，一些“征信正常，没房、没车、没有资产”的人员，被称为“征信白户”。这些“征信白户”多数居住在农村地区，他们平时没有向银行贷款，个人征信良好。
他觉得这是个“改变命运的机会”，钱到手就找个地方“隐姓埋名”，“阔绰过一辈子”。“大不了就是坐不了高铁、飞机。这有点像是父母辈下岗的时候买断‘工龄’。我去做这个操作，200万买断人生。”许明说。
与许明相比，此前在工地干活的陶天（化名）则是稀里糊涂当上了背债人。由于行业下行，他去年至今打工一直断断续续，有天他在网络上看到一个广告，声称只要是白户就可以尝试“一个年薪百万的职业”。他联系上这家公司，对方承诺只需配合完成购房流程，就能轻松拿到一笔不菲的酬劳。
对接的中介告诉他，需要“包装身份，去银行贷款，背一套房”。房贷由中介偿还1到2年，至少主观上就不算诈骗了。即便“爆雷”，也会有人来解决。他虽然知道“可能违法”“对征信也不好”，但还是选择冒险一试。他按照要求，跟着中介伪造收入证明、社保记录，甚至办理了银行卡和电话卡。
而孙玉（化名）接触背债，是出于资金周转的急切需求。他曾经是一家餐饮店老板，但疫情期间亏损严重，四处筹措资金却没有着落。从银行、各大网贷平台也已很难再贷出款项。压力之下，孙玉决定“破罐子破摔”，牺牲信用“来点快钱”，打算为一家公司背500万元债务，从中换取200万元的报酬。
这些来自天南海北的职业背债人，因为不同的动机、相似的目的被聚在一起。在中介流水线操作下，他们不再是失业、贫困、资金链断裂的“失意者”，签完各种资料后被精准包装成有资产、有工作、有公积金的“三有人员”。
许明、陶天被包装为一家工业公司的财务经理，年收入10万元。孙玉则被包装为一家建设公司的高管，拥有稳定的收入和大量个人资产。
陶天回忆，当时签了很多资料，中介公司发来一家公司的名称和信息，要求他记牢，在办理贷款时需要使用。而对怎么借用的身份、要使用在哪里、具体如何操作，他一无所知。
团伙作案、多次骗贷
在背债环节中，职业背债人需要接触庞杂的中介网络。孙玉、许明接触的中介均超过十人，既有“介绍人”，负责“拉人头”；也有“渠道商”，负责对接“客户”；还有所谓“真正的中介”，负责“实操”环节。
许明回忆，自己首先接触的是网络上联系到的介绍人王某，王某搜集资料后，将他介绍给了“上级公司”，对接人是李某，李某检查征信报告、帮他包装完身份后，又将他推荐给了丁某。
丁某直接对接操作团队。在操作团队中，有人负责找房子，有人负责伪造工作和社保记录，有人负责和银行内部贷款经理沟通。最后他们会被拉去“背房”“背车”或者“背企业”。许明选择了“收益”最大的一种方式，即“背房贷”。
孙玉也被多名中介“经手”过标准化流程后，最终进入实操环节。不过他很快打了“退堂鼓”，因为经手的人太多了，他觉得自己实际到手的钱可能有限，冒这个风险似乎并不值当，于是果断选择“跑路”。
但此后，他依然不断被各类中介联系。从一名中介处他得知，自己的个人信息被发送至一个百人左右的微信推荐群内。如最终做成背债“生意”，发送信息者可赚取一两千元的“介绍费”。
事实上，从各类判例来看，在职业背债模式中，中介基本都并非单兵作战，而是搭建起了庞大的网络。
今年7月，湖北省宜昌市秭归县检察院披露一起贷款诈骗判例，柯某某、胡某夫妻为名义贷款的“背债人”，但背后却涉及高达9人的“包装贷”团伙。其中，徐某、魏某为提议者，许某某担任中介，高某是联系人，具体实施者是陈某、韩某某、桑某某。8月，上海市人民检察院披露的翟某某等4名贷款中介案例，涉及的亦是包装贷团伙。
对于庞大的中介网络而言，让职业背债人背上“房贷”等，只是一个开始。
记者调查发现，职业背债人最初背负的债务主要来自三类“硬资产”：房产、车辆及企业债务，这些大宗标的往往能撬动更高额度的贷款。
许明告诉记者，在通过“高评高贷”套出第一笔资金后，自己并没有拿到承诺的报酬，中介却要求他以这套“名下”房产继续贷出更多的款项。他听从安排，分别在一家股份行、一家农商行申请装修贷，共套出约20万元。同时还申请了多笔消费贷。
以团队作案的中介机构有时甚至能在短时间内骗取千万元金额。在上述上海市人民检察院披露的案例中，2022年12月，被告人翟某某伙同被告人黄某某、王某某等人，在明知被告人连某某不符合银行贷款条件的情况下，通过为其编造虚假的工作单位、住址、伪造公积金缴纳记录的方式，骗取两家银行个人信用贷款共50万元。翟某某等人还将20多名不符合银行贷款条件的人员包装为医药公司、建筑公司等单位职员，以此骗取上海某银行“个人消费贷款”共计1110万元。
浙江省绍兴市检察院此前披露的一则案例显示，一个职业背债人团伙累计骗取银行贷款超过2亿元，除去购房款和已还贷款本息，实际骗得贷款8000余万元。
潇湘晨报记者曾永红
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